互联网与银行，如何实现深度融合与共赢发展？

摘要： 互联网与银行在当今数字化时代，互联网与银行的关系日益紧密，相互影响、相互促进，互联网的普及和发展为银行业带来了前所未有的机遇和挑战，推动着银行业不断变革与创新，以下将详细阐述互联网...

互联网与银行

在当今数字化时代，互联网与银行的关系日益紧密，相互影响、相互促进，互联网的普及和发展为银行业带来了前所未有的机遇和挑战，推动着银行业不断变革与创新，以下将详细阐述互联网与银行的相关内容。

一、互联网对银行的影响

1、存款成本上升与结构变化：互联网金融及类信贷融资等新兴金融产品的出现，影响了存款的流向、分布甚至形态，尚未对存款总量产生根本性影响，部分新兴融资业务额外创造了存款，宝宝类产品的出现，使得部分活期存款逐渐转化为协议存款，存款成本上升，活期存款占比略有下降。

2、加速利率市场化：互联网金融的发展降低了金融准入门槛，使草根金融也能参与融资活动，且不受国家基准利率约束，推动了利率市场化，当前我国已实现贷款端利率市场化，而存款端利率市场化尚未完成，网贷模式实现了投融资端的利率市场化，倒逼银行加快利率市场化进程。

3、倒逼商业银行加强网络技术应用及产品创新：传统商业银行出于寡头垄断格局，对互联网服务和移动支付开发缺乏驱动力，但随着互联网金融的冲击，其相对垄断格局被打破，为保留客户及衍生业务，商业银行不断加大网络技术及相关产品创新，降低运营成本，人工网点逐渐被移动手机终端替代，提供全天候服务。

4、抢占中间业务收入：互联网企业凭借信息、产品、服务价格和监管政策优势，强化对商业银行的客户争夺和业务挤占效应，例如余额宝等“宝宝”类产品兼顾收益性和流动性，可能替代银行活期账户，动摇银行生存根基，第三方支付工具的免费服务，也使银行中间业务收入减少。

5、民营银行兴起：随着互联网企业积累海量用户，部分小贷公司具备风险管理经验，二者结合促使民营银行兴起，自2014年首批试点以来，已有多家民营银行获批成立，如微众银行、网商银行等，这些民营银行无营业网点和柜台，通过人脸识别和大数据信用评级发放贷款，主要面向中小微企业和个人消费者等长尾客户群体。

6、合作与竞争并存：互联网金融初期依附于商业银行运转，但随着其规模扩大，与商业银行在多个领域展开竞争，双方也存在合作关系，如余额宝与中信银行曾合作开展虚拟信用卡业务，阿里巴巴欲与中信银行合作开展相关业务。

二、互联网与银行的融合模式

1、互联网银行：由大型互联网公司参与设立，依托电子账户，完全通过互联网渠道开展业务，不设物理网点，其利用互联网技术、数据和平台开展小微企业小额贷款业务和消费金融业务等金融服务，具有获客成本低、风控能力强等优势。

2、开放银行：银行通过应用程序编程接口或软件工具包形式，将自身服务嵌入外部场景中，试图通过赋能政务和公共服务信息化、数字化，获取金融服务入口，当前，推动乡村信息化和数字化，打造“非金融场景—综合金融”平台成为竞争新焦点。

3、金融科技子公司：大中型银行纷纷成立金融科技子公司，开发金融技术来服务自身业务，并进行技术对外输出，这些子公司主要做金融云和金融行业应用、解决方案，保证银行IT系统构架平稳，提升银行金融信息化能力，为中小金融机构输出IT开发与技术能力。

三、互联网与银行的未来展望

随着科技的不断发展，互联网与银行的关系将更加紧密，银行将继续加大在金融科技领域的投入，提升自身的数字化水平和竞争力，监管部门也将加强对互联网金融的监管，确保金融市场的稳定和安全，互联网与银行将在竞争与合作中共同推动金融业的发展，为实体经济提供更加高效、便捷、安全的金融服务。