互联网金融基础知识究竟包含哪些关键内容呢？

摘要： 1、概念：互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，它借助互联网、移动互联网等工具，使传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一...

1、概念：互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，它借助互联网、移动互联网等工具，使传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

2、主要模式

P2P（点对点网络借款）：起源于英国，指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助网络平台完成相关交易手续，借款人可在平台自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助借款；出借人根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助借贷，传入我国后发生了一些变化，如借贷双方中借款人包括企业和个人两类，出借人依旧是个人；企业借款金额通常在百万至千万以内，也有千万以上的借款规模；风控措施由平台进行审核或附带担保等；监管机构为银监会，但相关法规尚未出台；交易方式线上与线下相结合。

众筹：翻译自国外crowdfunding一词，即大众筹资或群众筹资，是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式，现代众筹指通过互联网方式发布筹款项目并募集资金，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助，众筹分为股权众筹、实物众筹、公益众筹三类。

第三方支付：根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务，它是互联网金融的重要组成部分，担负着平台资金流转监控与通道，每一笔资金的出借与归还都需要第三方支付予以完成，是确保金融平台坚守第三方角色的重要基础。

数字货币：是一种价值的数据表现形式，通过数据交易并发挥交易媒介、记账单位及价值存储的功能，其特点包括去中心化，不依赖任何单一实体发行和管理；不可篡改，基于区块链技术记录所有交易信息，无法被篡改或伪造；安全性高，采用加密技术保障交易安全，防止欺诈和盗窃；匿名性强，交易双方身份保密；交易成本低，无中介费用；跨境支付便利，可快速完成跨境转账；可编程性强，支持智能合约等功能。

3、特点

成本低：资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润，金融机构可避免开设营业网点的资金投入和运营成本，消费者能在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。

效率高：业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。

覆盖广：客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛，且以小微企业为主要客户群体，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

发展快：依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。

管理弱：一是风控弱，互联网金融还未接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，如P2P网贷平台存在准入门槛低和缺乏监管的情况，成为非法集资和诈骗等犯罪活动的温床；二是监管弱，在我国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

风险大：一方面信用风险大，我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律有待配套，违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题；另一方面网络安全风险大，我国互联网安全问题突出，一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

4、与传统金融的区别

金融业务采用的媒介不同：传统金融主要通过实体网点、人工服务等方式开展业务，而互联网金融则主要依托互联网、移动互联网等工具进行资金融通、支付和信息中介等业务。

特征不同：互联网金融具有透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等特点，而传统金融在这些方面相对较弱。

5、发展趋势

随着大数据、云计算、人工智能等技术的不断发展和应用，互联网金融将更加智能化、个性化、场景化，通过大数据分析用户的消费行为、信用记录等信息，为用户提供更精准的金融服务和产品推荐；利用人工智能技术实现智能客服、智能投顾等功能，提高服务效率和质量。

加强监管和规范发展将是未来互联网金融的重要方向，监管部门将不断完善相关法律法规和监管制度，加强对互联网金融平台的监督和管理，防范金融风险，保护投资者合法权益，互联网金融平台也将更加注重自身的合规建设，加强风险管理，提高运营水平。

跨界融合将成为互联网金融发展的新趋势，互联网金融将与传统金融机构、电商平台、社交平台等不同领域的企业和机构进行深度合作，实现资源共享、优势互补，共同推动金融创新和发展，银行与互联网金融平台合作开展线上贷款业务，电商平台与金融机构合作推出消费金融产品等。

以下是两个关于互联网金融的常见问题及解答：

1、互联网金融有哪些常见的风险？如何防范这些风险？

常见风险：

信用风险：由于互联网金融平台的借款人信息可能不够透明和准确，导致出借人面临借款人违约的风险，一些平台可能存在虚假标的、自融等问题，进一步增加了信用风险。

流动性风险：部分互联网金融产品可能存在一定的期限错配问题，即产品的到期日与投资者的预期持有期不一致，如果大量投资者同时要求赎回产品，而平台没有足够的资金来满足赎回需求，就可能导致流动性风险。

操作风险：互联网金融平台的技术系统可能存在漏洞或故障，影响交易的正常进行，平台的人员管理和内部控制也可能存在问题，导致操作失误或违规行为的发生。

市场风险：互联网金融市场受到宏观经济环境、政策法规、市场竞争等多种因素的影响，市场波动可能导致投资者的收益不稳定。

风险防范措施：

对于投资者来说，应选择正规、有资质的互联网金融平台进行投资，仔细阅读产品合同和风险提示，了解投资产品的特点和风险，要分散投资，不要将所有资金集中在一个平台上或一种产品上。

对于平台来说，应加强风险管理体系建设，完善信用评估模型和风险控制措施，提高平台的安全性和稳定性，加强对借款人的审核和监控，确保借款人的信息真实可靠，要建立健全的内部控制制度，规范员工的行为和操作流程，防止操作风险的发生。

监管部门应加强对互联网金融行业的监管力度，完善相关法律法规和监管制度，打击非法集资、诈骗等违法犯罪行为，建立行业自律组织，引导平台规范经营，加强信息披露，提高行业的透明度和公信力。

2、第三方支付在互联网金融中起到了什么作用？

资金流转监控与通道作用：第三方支付是互联网金融的重要组成部分，担负着平台资金流转监控与通道的重要职责，每一笔资金的出借与归还都需要第三方支付予以完成，确保资金的安全、快速流转，在P2P借贷平台上，出借人的资金先进入第三方支付平台进行托管，然后根据借款协议再转账给借款人；借款人还款时也通过第三方支付平台将资金转给相应的出借人，这样可以避免平台直接接触资金，降低资金挪用、侵占等风险。

保障交易安全：第三方支付平台通常采用多种安全技术手段，如加密技术、数字证书、风险监控系统等，保障用户的资金安全和个人信息安全，在交易过程中，第三方支付平台会对交易双方的身份进行验证，对交易数据的完整性和真实性进行校验，防止欺诈交易的发生，第三方支付平台还可以提供交易记录查询、退款等功能，方便用户对交易进行管理和监督。

促进金融创新与发展：第三方支付的发展推动了互联网金融的创新和发展，它为各种互联网金融业务提供了便捷的支付解决方案，使得金融产品和服务更加多样化和个性化，第三方支付平台可以与基金公司合作推出货币基金理财产品，用户可以将闲置资金存入货币基金账户中获取收益，同时也可以随时用于支付和转账，这种创新的理财模式受到了广大用户的欢迎，也为基金行业带来了新的发展机遇。