互联网金融贷款的风险和优势分别是什么？

摘要： 互联网金融贷款作为一种新型的金融服务模式，近年来得到了快速发展，它结合了互联网技术和金融创新，为个人和小微企业提供了更加便捷、高效的融资渠道，以下是关于互联网金融贷款的详细介绍：1...

互联网金融贷款作为一种新型的金融服务模式，近年来得到了快速发展，它结合了互联网技术和金融创新，为个人和小微企业提供了更加便捷、高效的融资渠道，以下是关于互联网金融贷款的详细介绍：

1、基本概念

互联网金融贷款是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现的新型金融业务模式，包括资金融通、支付、投资和信息中介服务等。

2、主要模式

P2P网络信贷：P2P公司搭建网络平台，把资金的需求和供给信息直接在互联网上发布并匹配，资金供需双方直接联系，绕过银行、券商等第三方中介，为用户提供直接投、融资服务，其本质是一种民间借贷方式。

网络小额信贷：互联网企业将电子商务平台上积累的客户信用数据和行为数据映射为企业和个人的信用评价，批量发放小额贷款。

互联网供应链金融：基于电子商务网站庞大的用户群，将金融产品和网络服务深度结合，借助互联网渠道向客户提供金融服务。

互联网金融门户：各家金融机构将金融产品放在互联网平台上，用户通过贷款用途、金额和期限等条件进行筛选和对比，自行挑选合适的金融服务产品，其核心本质是“搜索+比价”。

3、优势特点

高效便捷：互联网金融模式下的支付方式以移动支付为基础，用户可以在任何地方、任何时间以任何方式进行支付，身份认证和数字认证证书等安全措施的不断完善，使得移动支付的范围不断扩大，从小额支付到企业间的大额支付，甚至趋向于取代现金、信用卡等传统的结算支付手段。

流程简单：与传统金融行业基于大数定理和抽样调查不同，互联网金融是基于大数据、云计算来分析用户的金融行为，根据用户的信用信息、消费信息、位置信息等更精确地判断用户的风险水平，从而得到更合理的风险管理解决方案，有助于改善市场信息不对称的状况，提高金融市场运行质量。

普惠性强：互联网金融能够提供普惠金融服务或草根金融服务，目前我国金融资源供需存在结构不平衡的问题，中小企业客户群体往往被大型金融机构所忽视，而互联网以其“开放、平等、协作、分享”的精神特质具有普惠金融的资源优势，门槛更低，资金的可得性和便捷性更高，打破了传统金融领域“长尾”市场融资难的困境。

4、风险挑战

机构法律定位不明：P2P借贷平台从事金融业务，但现有法律难以明确界定其金融属性并进行有效规范，互联网金融企业的业务活动经常突破现有的监管边界，进入法律上的灰色地带，甚至可能触及非法集资、非法经营等“底线”。

资金存管安全隐患：尤其是P2P借贷平台会产生大量资金沉淀，在没有建立资金第三方托管机制的情况下，容易发生挪用资金甚至卷款潜逃的风险。

5、发展趋势

技术创新推动：人工智能正在被用于风险评估和投资决策，区块链正在被用于支付和证券交易，大数据正在被用于信贷和保险定价。

全球化发展：不同地区的互联网金融行业有各自的特点和优势，但也存在一些共同的趋势，如移动支付的普及、P2P贷款的发展、在线保险的兴起等，同时全球化也带来了更多的竞争和合作机会。

监管加强：各国政府和监管机构正在加强对这个行业的监管，监管政策的制定和执行有助于防止金融风险和保护消费者权益；合理的监管也可以为互联网金融的创新和发展提供一个稳定的环境。

6、相关政策法规

2015年7月中国人民银行、工信部等十个部委共同印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确了互联网金融的主要业态，包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等。

2020年发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》鼓励商业银行从线下转型到线上服务，拓展了商业银行服务微弱经济体的空间，允许商业银行采用非接触的方式获客，降低面对面服务成本，扩大服务半径。

互联网金融贷款凭借其独特的优势，正逐渐改变着传统金融格局，其面临的风险也不容忽视，随着技术的不断进步和监管的逐步完善，互联网金融贷款有望在更加健康、稳定的轨道上持续发展，为经济社会发展注入新的活力。