互联网金融究竟涵盖了哪些内容？

摘要： 互联网金融（Internet Finance，简称ITFIN）是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，它不仅...

互联网金融（Internet Finance，简称ITFIN）是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，它不仅改变了金融业的运作方式，还对金融市场、机构及金融服务产生了深远影响，以下将详细介绍互联网金融的内容：

一、定义与特点

互联网金融是指依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，它具有以下几个显著特点：

1、成本低：互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，减少了传统中介的介入，降低了交易成本。

2、效率高：互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。

3、覆盖广：互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在全球任何角落找到适合自己的金融产品，金融服务更为直接，客户基础更广泛。

4、发展快：依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。

5、管理弱：由于互联网金融发展较快，行业相关的管理规范还有待进一步完善。

6、风险大：互联网金融存在信息科技风险、流动性风险、信用风险、法律风险等多重风险。

二、发展历程

中国互联网金融的发展历程大致可以分为三个阶段：

1、第一阶段（1990年代~2005年左右）：传统金融行业互联网化阶段，主要表现为各银行保险公司开始建设官方网站，提供网上保险、证券交易等服务。

2、第二阶段（2005 2012年前后）：第三方支付蓬勃发展阶段，支付宝、财付通等支付工具出现并快速发展。

3、第三阶段（2012年以来）：互联网实质性金融业务发展阶段，P2P网贷、众筹融资、数字货币等互联网金融形式不断涌现。

三、主要业务模式

互联网金融的业务模式多种多样，主要包括以下几种：

1、第三方支付：非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务，第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖的综合支付工具。

2、P2P网贷：通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，P2P网贷分为纯线上模式和线上线下结合的模式。

3、众筹：项目发起人利用互联网和社交网络的传播特性，向公众展示自己的创意，争取得到足够的认同和支持，募集公众资金，众筹项目以实物、服务或者媒体内容等作为回报。

4、数字货币：以比特币等数字货币为代表的互联网货币爆发，从某种意义上来说，比其他任何互联网金融形式都更具颠覆性，数字货币具有去中心化、匿名性等特点。

5、大数据金融：集合海量非结构化数据，通过实时分析，为互联网金融机构提供客户全方位信息，帮助它们在营销和风险控制方面有的放矢。

6、信息化金融机构：通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。

7、金融门户：利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台，金融门户的核心在于“搜索+比价”，帮助用户挑选合适的金融产品。

四、优势与风险

互联网金融相比传统金融具有诸多优势，如降低交易成本、提高资金配置效率、提供普惠金融服务等，它也面临着信息科技风险、流动性风险、信用风险、法律风险等多重风险，在享受互联网金融带来的便利的同时，也需要关注其潜在风险。

五、未来趋势

随着移动互联网、大数据、人工智能、区块链、云计算等前沿科技的快速发展，越来越多的技术被用于金融服务和提升金融行业的效率与安全，数字货币、数字银行、互联网消费金融、大数据金融、供应链金融等新兴互联网金融业态将继续蓬勃发展，互联网金融人才的培养也将成为行业发展的重要支撑。

互联网金融作为一种新兴的金融业务模式，正在深刻改变着我们的金融生活，它以其独特的优势在金融市场中占据了重要地位，但同时也面临着诸多挑战和风险，在未来的发展中，我们需要不断创新和完善相关制度和技术手段来推动互联网金融的健康持续发展。